关键词：新型农村养老保险 商业保险 宣传
一、绪论 建立与推行的意义与必要性
随着农村人口老龄化的加剧、农村城市化进程加快、计划生育政策的落实，传统的家庭养老制度受到了极大的冲击与挑战，农村的养老问题成为了解决三农问题的重中之重。在这种形势下，建立和推动农村社会养老保险制度成为了解决农村养老问题的必然选择。
1、有利于农民生活水平的提高
2、有利于应对农村人口老龄化
3、有利于传统的家庭养老模式削弱问题
4、有利于促进社会公平
二、 我国农村社会养老保险制度的发展历程
农村社会养老保险是指通过个人、集体、政府多方筹资，将符合条件的农村居民纳入参保范围，达到规定年龄时领取养老保障待遇，以保障农村居民年老时基本生活为目的，带有社会福利性质的一种社会保障制度。我国农村社会养老保险制度自诞生起，共历经了四个发展阶段。
（一） 探索期（1981-1992 年）
为解决农民依靠家庭养老的实际困难，在上世纪80年代初，少数富裕农村就已经对老年农民实行了退休养老制度。1982年全国有11个省（市）3457个生产队实行了养老金制度，约有426000名农民领取了养老金，一般每人每月可领10-15元不等，养老金由大队、生产队根据经济状况按比例分担，从队办企业利润和公益金中支付。1991-1992，山东、江苏先后建立了农村社会养老保险试点。
（二） 推广期（1993-1997年）
各级农村社会养老保险机构纷纷建立。
（三） 整顿期（1998-2002年）
1998年，政府机构改革，加上受“亚洲金融危机”的影响，利率连续下降，致参保人数下降，基金运行难度加大。鉴于此，1999年7月，国务院指出，目前我国农村尚不具备普遍实行社会养老保险的条件，决定清理整顿已有业务，停开新业务，有条件地区应逐步向商业保险过渡。
（四） 发展期 （2003-今 ）
1、 地方试点阶段（2003-2008年）
新型农村养老保险政策规定，养老金由个人、集体和政府三方共同筹资，各级政府和村集体应逐步加大对农村社会养老保险工作的支持和投入力度
2、 中央试点阶段（2009-今）
贯彻广覆盖、保基本、多层次、可持续的原则，加强健全农村社会保障体系。按照个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的要求，建立新型农村社会养老保险制度。
三、 我国现行农村养老保险制度政策
根据党的十七大和十七届三中全会精神，国务院决定，从2009年起开展新型农村社会养老保险（以下简称新农保）试点。以下为《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》的部分指导意见：
（一）指导思想
高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，贯彻落实党中央和国务院的各项决策部署，全面推进和不断完善覆盖全体城乡居民的基本养老保险制度，充分发挥社会保险对保障人民基本生活、促进城乡经济社会协调发展的重要作用。
（二）任务目标
坚持和完善社会统筹与个人账户相结合的制度模式，巩固和拓宽个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的资金筹集渠道，完善基础养老金和个人账户养老金相结合的待遇支付政策，强化长缴多得、多缴多得等制度的激励机制，建立基础养老金正常调整机制，健全服务网络，提高管理水平，为参保居民提供方便快捷的服务。
（三）参保范围
年满16周岁(不含在校学生)，非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。
（四）基金筹集
城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
地方人民政府应当对参保人缴费给予补贴，对选择最低档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年30元；对选择较高档次标准缴费的，适当增加补贴金额；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。对重度残疾人等缴费困难群体，地方人民政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险费。
（五）建立个人账户
国家为每个参保人员建立终身记录的养老保险个人账户，个人缴费、地方人民政府对参保人的缴费补贴、集体补助及其他社会经济组织、公益慈善组织、个人对参保人的缴费资助，全部记入个人账户。个人账户储存额按国家规定计息。
（六）养老保险待遇及调整
1、基础养老金。中央确定基础养老金最低标准，建立基础养老金最低标准正常调整机制，根据经济发展和物价变动等情况，适时调整全国基础养老金最低标准。
2、个人账户养老金。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139(与现行职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。
（七）养老保险待遇领取条件
参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
（八）转移接续与制度衔接
城乡居民养老保险制度与职工基本养老保险、优抚安置、城乡居民最低生活保障、农村五保供养等社会保障制度以及农村部分计划生育家庭奖励扶助制度的衔接，按有关规定执行。
（九）基金管理和运营
将新农保基金和城居保基金合并为城乡居民养老保险基金，完善城乡居民养老保险基金财务会计制度和各项业务管理规章制度。城乡居民养老保险基金纳入社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，单独记账、独立核算，任何地区、部门、单位和个人均不得挤占挪用、虚报冒领。各地要在整合城乡居民养老保险制度的基础上，逐步推进城乡居民养老保险基金省级管理。
（十）基金监督
各级人力资源社会保障部门要会同有关部门认真履行监管职责，建立健全内控制度和基金稽核监督制度，对基金的筹集、上解、划拨、发放、存储、管理等进行监控和检查，并按规定披露信息，接受社会监督。
（十一）经办管理服务与信息化建设
（十二）加强组织领导和政策宣传
四、乳山市新型社会养老保险调研
（一） 乳山市简介
乳山市隶属于山东省威海市，因境内“大乳山”而得名。是中国全国综合发展百强县、全国县域经济基本竞争力百强县和全国中小城市综合实力百强县。
2009年，乳山市土地总面积2497327.35亩，其中，农用地2118228.6亩，占84.82%；建设用地249093.15亩，占9.97%；未利用土地130005.6亩，占5.21%。
2009年末，乳山户籍总人口573187人，其中，城区人口118593人，比上年增加3542人。自1997年以来，乳山市连续12年实现人口负增长，主要原因：一是长期认真落实计划生育政策，处于生育峰值年龄的育龄妇女人数逐年减少；二是群众生育观念发生深刻变化，少生孩快致富成为群众共识；三是人口城市化的发展对出生人口的减少起到了重要作用。
乳山市种植业主要以粮油、果品、桑蚕生产为主，为山东省重要的粮油、桑蚕生产基地和果品大市。
乳山市劳动领域各项改革，2010年，市场就业保障机制完善。乳山市社会福利事业中有敬老院14处，床位3200张，收养老人1050人。社会保障体系建设加快。
（二）乳山市新型养老保险政策及其标准
2009年,按照国家统一安排部署,山东省于11月出台了《关于开展新型农村社会养老保险试点的实施意见》（鲁政发[2009]131号）,开始启动了新农保试点工作。作为山东省威海市的首批试点市，乳山市于2011年4月出台了《乳山市新型农村社会养老保险试点方案》，以“广覆盖、保基本、有弹性、能转移、可持续”为基本原则，制定了乳山市新农保的基本政策。
（三）.乳山市新型养老保险实施历程
1、 2010年
为加快统筹城乡社会养老保险体系，本着“稳妥操作、全面推进”的原则，全面实施新型农村社会养老保险制度。全市26.2万农村适龄参保群众中参加了新农保，参保率91.6%；基础养老金由上年的每人每月33元提高到每人每月55元，全年为全市60周岁以上参保农民发放养老金3008万元。乳山市被列为2010年国家新农保试点县。
2 、2011年
新型农村社会养老保险提高新农保工作的规范化和便利化程度，与金融部门3家合作银行签订协议，由银行负责到村收缴保费，实现“账在网上走，钱在银行流”，确保基金收缴安全；在全市601个村的社区服务中心和银行代办员家中安装养老金终端发放机和电话转账机603部，覆盖率达100%，让参保农民在家门口即可领取到养老金。2011年，全市29万适龄人口中，有277800人参保，参保率95.8%，收缴保费9232万元；为103339名60周岁以上参保农民发放养老金7283万元。
（3）2012年
2012年，细化城乡居民社会养老保险缴费流程和职责，严格要求银行会同各镇（街道）社保所人员进村收缴保费，做到“账在网上走，钱在银行流”，严防基金损失。年内，全市279542人参加新农保和城镇居民社会养老保险（合称城乡居民养老保险），159804人缴费，收缴保费8875万元。
（4）小疃村养老保险基本情况分析
在调查样本中，76%的参与调查者参加了小疃村村委会统一组织收取的养老保险。后来的实地访谈中，我们了解到，在小疃村，农村养老保险基本普及，不参保的人群大部分也已经参与了五险一金和其他险种,这么高的普及度是为何呢？村民说养老保险并非强制性的，而是自愿缴纳，但是不交钱以后就没有钱养老，据村里会计说，最近几年村民缴纳养老保险的积极性相比开始实施那几年都有所提高。综上，小疃村的中老年群体基本上已经普及了保险。
从统计结果来看，在小疃村，养儿防老的传统养老模式并不显著。更多的接受调查者是自己从年收入中划拨一部分缴纳养老保险，这样的现象尤其值得我们反思。
|
地区 |
城镇 |
乡村 |
|
总人口 |
文盲人口 |
文盲率 |
总人口 |
文盲人口 |
文盲率 |
|
威海市 |
1291254 |
45760 |
4.24 |
1305699 |
116728 |
10.68 |
|
环翠区 |
239975 |
5605 |
2.77 |
147607 |
11158 |
9.04 |
|
高技区 |
148094 |
2408 |
1.91 |
|
|
|
|
经技区 |
73653 |
2484 |
3.99 |
|
|
|
|
文登市 |
297440 |
14080 |
5.70 |
377591 |
38786 |
12.23 |
|
荣成市 |
323279 |
10617 |
3.97 |
409003 |
27594 |
8.08 |
|
乳山市 |
208813 |
10566 |
6.06 |
371498 |
39190 |
12.60 |
从以上统计结果中不难看出，小疃村传递农保信息的渠道十分单一，这样就直接导致了关于农保宣传的信息不对称。
更进一步，在直方图上，大部分村民表示对当下农村养老保险政策只是一般了解，其认知水平基本停留在了解缴纳和领取养老金流程的层次。样本中有50%以上的人是从广播中获取的有关农村养老保险的信息。
如何拓宽宣传渠道，消除信息不对称是接下来值得研究和探讨的重点。
四、新型农村养老保险存在的问题
（一）村委对政策宣传力度不足，村民对新农保政策的理解极其有限。
（二）农村养老保险无法有效缓解农村养老压力
（三）城乡养老政策及缴费状况差异极大
（四）农村子女赡养老人的负担越来越重，赡养老人的观念越来越淡薄
（五）个人账户产权不明晰，农民缺乏选择权
五、对于问题的解决方法
（一） 加强对新型农村养老保险的宣传工作
（二）加大中央和省级的政府补助力度
（三）建立多层次的养老保险体系
（四）建立农村养老服务站，丰富养老方式
为农村居民提供养老服务，必须坚持“农民自愿”的原则。一是要尽量做到“多补人头、少补床头”，把养老补贴交给农民，让他们自主选择以何种方式养老，是住家里还是住养老机构？住城里还是住乡下？住公办的还是住民办的？地方政府和有关部门不能为了追求政绩，一味以“建设多少院子、提供多少床铺、安置多少老人”为目标，把管理者的意愿强加到老人身上。二是要防止超出需求、一窝蜂地开设养老机构的做法，这不仅浪费社会资源，也可能导致权力寻租、套取财政补贴的问题。
（审核人：李媛媛）
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